매년 13.2 ~ 16.5% 수익을 보장하는 상품? 연금저축계좌, 연금저축펀드, 중도해지, 세금혜택, 세액공제

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연금저축계좌, 연금저축펀드

#중도해지 #세금혜택

 

바쁜 일상 속에서

노후 준비와 연말 정산 준비는

뒷전으로 밀리기 쉽습니다.

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하지만,

주식투자자라면, 사회 초년생이라면,

노후준비와 연말 정산 준비

두 마리 토끼를 잡을 수 있는

'연금저축'에 관심을

가져보는 건 어떨까 싶습니다.

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"연금저축"라는 단어를 들어본 적은 있지만,

정확히 무엇인지, 왜 가입해야 하는지,

그리고

어떻게 활용해야 하는지 고민이라면

이 글이 도움이 될 것입니다.

​

노후 대비를 하면서 세금 혜택을 누리는

연금저축펀드에 대해 알아보겠습니다.

 

 연금저축계좌란?

 

장기적인 노후 자금을 마련하기 위한

다양한 금융상품이 존재합니다.

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연금저축은

자산을 펀드에 투자하며 운용 수익을 얻고,

세금 혜택을 누리며 노후를 준비할 수 있는 상품입니다.

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펀드에 투자하며 운용 수익을 얻기 때문에

연금저축펀드라고도 불립니다.

 

가입자는 매년 일정 금액을 납입하고,

만 55세 이후부터 연금 형태로 수령할 수 있습니다.

 

연금저축계좌 납입한도 및 세액공제 대상 납입한도

 

연금저축계좌 납입한도는

개인형퇴직연금 (IRP)과 합산하여

최대 1,800만 원입니다.

​

개인형퇴직연금(IRP)와 합쳐서

900만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있고,

​

개인형퇴직연금(IRP)를 제외하고

연금저축계좌 단일 상품의 한도는 600만 원입니다.

​

세액공제를 목표로 납입한다면,

받을 수 있는 한도까지인 600만 원까지만

납입하는 것을 추천합니다.

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연금저축계좌 세액공제율

 

 

연금저축의 세액공제율은

자신의 소득에 따라 2 구간이 적용됩니다.

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급여액 5천5백만 원 이하는 16.5%

(종학소득금액이 4천5백만 원 이하)

그리고

급여액 5천5백만 원 초과의 경우 13.2%

(종합소득금액이 4천5백만 원 초과)

​

 

최대 세액공제 금액

 

 

연금저축계좌에 최대한도 600만 원을 납부했다면

​

급여액 5천5백만 원 이하는 600만 원의 16.5%인

99만 원의 세금을 돌려받게 되고,

(종합소득금액이 4천5백만 원 이하)

​

급여액 5천5백만 원 초과는 600만 원의 13.2%인

79만 2천 원의 세금을 돌려받게 됩니다.

(종합소득금액이 4천5백만 원 초과)

​

단순하게,

600만 원을 투자해서

16.5%, 13.2%의 수익률을 달성​​하는 것과

동일한 효과를 냅니다.

​

요즘

은행 예금 금리가 2~3%대인 것을 고려하면,

엄청난 수익률이라는 것을 알 수 있습니다.

​

 

 

연금수령요건

 

연령 : 만 55세 이상

가입 기간 : 5년 이상

연금수령 최소 기간 : 10년

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즉,

연금저축계좌를 가입한지 5년이 넘고,

10년 이상의 기간을 운용하고,

나이가 만 55세가 넘었다면,

납부한 금액을 연금으로 수령할 수 있습니다.

​

단, 연금수령 최소 기간인 10년 미만인 기간에서 수령 시

퇴직 소득세 혹은 기타 소득세가 과세될 수 있습니다.

​

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연금 수령 시 세금

 

연금수령요건을 충족하게 되어,

연금을 수령할 때 납입하게 되는 세금은 다음과 같습니다.

​

• 세액공제받지 않은 금액 : 비과세

​

• 세액공제받은 금액과 운용수익 금액 :

- 연간 연금액이 1,500만 원 이하 : 연금 소득세만 부담

(70세 미만 5.5%, 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%)

​

- 연간 연금액이 1,500만 원 초과 : 종합소득 합산 과세

​

만약, 연금의 형태가 아니라

일시금으로 지급받고 싶다면,

납입하게 되는 세금은 다음과 같습니다.

​

• 세액공제받지 않은 금액 : 비과세

​

• 세액공제받은 금액과 운용수익 금액 : 기타 소득세 16.5%

 

운용 가능한 상품

 

 

연금저축계좌를 개설하여 입금한 금액으로는

주식형 펀드 및 채권형 펀드 등

다양한 펀드와 ETF를 통해 운용할 수 있습니다.

신한투자증권

펀드 상품에 가입하여 운용하는 성격으로

연금저축펀드라고도 불린다고 했듯이,

​

기업에 직접 투자하는 것은 불가능합니다.

 

해지하게 되면?

 

연금저축 계약기간 만료 전

중도 해지하는 경우,

세액공제받은 납입 원금 및 수익에 대해

기타 소득세(16.5% 분리과세)가

부과됩니다.

 

추천하는 연금저축펀드 상품

 

가입할 수 있는 펀드 상품이 다양하고,

운용에 따른 손실이 발생할 수도 있어서,

어떠한 상품을 선택할지

고민을 많이 할 수 있을 것 같습니다.

​

• 초보자에게 추천하는 상품:

미국 500대 우량 기업의 성과를 추종하면서,

비교적 안정적인 투자 상품으로서

초보자가 접근하기 좋은 상품은,

S&P 500 펀드입니다.

​

• S&P 500 펀드 선택 기준:

각 증권사마다 S&P 500 관련 펀드를 보유하고 있습니다.

동일한 지수를 추종하기 때문에

수익률은 비교적 대동소이한 편입니다.

​

따라서,

운용 규모가 크고,

보수율이 낮은 상품을 선택하는 것이 좋습니다.​

​

마무리

 

연금저축계좌는

수령 시기가 만 55세로 정해져 있으며,

중도 해지 시 16.5%의 세금이 부과되기 때문에

단기적인 자금 운용에는 적합하지 않습니다.

또한,

손실이 발생할 수 있는 상품임을 인지해야 합니다.

​

그럼에도 불구하고,

연금저축계좌는 세제 혜택과 투자 수익을

동시에 누릴 수 있는 장점이 있기 때문에,

미리 관심을 가지고

노후 대비를 시작하는 것을 추천합니다.

 

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